Följande blogginlägg är skrivet av vår kollega Emmy Lilja, rådgivare på Pension inom Söderberg & Partners.
En ny regel har väckt stort intresse bland våra kunder den senaste tiden. Den innebär att det numera är möjligt att pausa eller förlänga utbetalningen av tjänstepension de fem första åren, vilket tidigare inte varit möjligt. Det skapar större flexibilitet om situation skulle förändras efter att man påbörjat pensionsutbetalning.
Men med nya möjligheter följer också nya tolkningar. En artikel som fått stor spridning har lett till att många hört av sig i tron att regelförändringen innebär att man nu kan gå i pension vid 62 års ålder. Och visst, för vissa är det möjligt, men inte på grund av en regeländring. Det slitna uttrycket “pengar växer inte på träd” påminner oss om något avgörande: ingen regel kan trolla fram kapital som inte finns. Möjligheten att gå i pension tidigt handlar inte om nya villkor, utan om ekonomiska förutsättningar. Den nya regeln har således inte ”skapat” något nytt pensionskapital, möjligen en större flexibilitet kring pensionsuttaget.
Vad vill du att pensionen ska räcka till?
Den stora frågan som man behöver ställa sig, gärna så tidigare som möjligt i livet, är hur du vill leva som pensionär? Därefter behöver man planera och spara för att faktiskt kunna leva det liv man hoppas kunna leva som pensionär.
Vill du resa varje halvår, äta uteluncher, gå på konsert? Eller räcker det med skogspromenader, enklare nöjen och en fika då och då?
Många tänker att pensionen blir billig. I själva verket blir det ofta tvärtom. Fler lediga timmar innebär fler möjligheter att göra av med pengar, särskilt i början när friheten är ny och orken fortfarande hög.
Hur ska pengarna tas ut?
En inte helt ovanlig strategi är att ta ut delar av sin tjänstepensionen under de första 5–10 år, för att ha mer att leva av tidigt i pensionärslivet. Men ibland bygger det beslutet mer på en önskan att det ska se ut som om man har mycket, än att man faktiskt har det.
Tänk dig någon som går i pension vid 62 och tar ut hela sin tjänstepension fram till 67. Sedan återstår bara den allmänna pensionen, som ofta motsvarar ett ekonomiskt minimum. Hur mycket mindre livslust har man egentligen vid 68 än vid 62 års ålder? Troligen vill även 68 åringen resa, gå på restaurang och leva aktivt.
Poängen är inte att hålla igen, utan att planera medvetet och också anpassa pensionsuttaget utifrån din unika situation. Det gäller att lägga ett pussel som håller över tid. Behovet av en god pension är ofta längre än man tror.
Flera försäkringar – fler valmöjligheter
Pensionen består sällan av en enda stor försäkring. De flesta har flera olika tjänstepensionsförsäkringar, från olika arbetsgivare och perioder i arbetslivet.
Många har också haft ett privat pensionssparande utöver den allmänna pension från staten.
Det gör att du inte behöver starta ett stort uttag och sedan försöka justera det i efterhand. I stället kan du välja att ta ut olika försäkringar vid olika tidpunkter och med olika uttagstider, beroende på hur du vill leva och vilken nivå du behöver ha.
Återbetalningsskydd – skydda andra eller höj din egen pension?
Allmän pension saknar i huvudsak efterlevandeskydd och pensionsutbetalningen upphör vid dödsfall. Därför kan det i vissa fall vara klokt att ta ut den tidigt, för att i stället vänta med utbetalningen av annan pension där det finns ett skydd till efterlevande.
I många fall är det möjligt att välja ett efterlevandeskydd (återbetalningsskydd) för tjänstepension- och privat pensionskapital. Det innebär att om du skulle avlida utbetalas kvarvarande kapital till exempelvis make/maka/sambo eller barn. Det är också i många fall möjligt att välja bort efterlevandeskydd för att i stället maximera den egna pensionen. Det kan exempelvis vara aktuellt om du är ensamstående med vuxna barn och du inte längre har någon försörjningsbörda. Att välja bort efterlevandeskydd kan innebära flera hundralappar extra i månaden.
Det viktiga är inte vad andra har valt, utan vad som passar just dig. Anpassa ditt efterlevandeskydd till din unika situation, dina efterlevandes behov och dina egna önskemål.
Avslutningsvis
Att planera sin pension handlar till stor del om att förstå vilka resurser man har och hur man kan använda dessa så effektivt som möjligt.
Bara att börja använda det man har sparat, både pensionskapital och andra privata tillgångar kan kännas ovant. Många är vana vid att spara, inte att börja använda det man sparat under många år. Det är lätt att känna att man gör något fel när man börjar tömma ett konto man byggt upp under lång tid.
Men pengarna är inte till för att bevaras. De är till för att användas. För att skapa frihet, trygghet och livskvalitet. Du har inte sparat ett helt liv för att inte leva det.
En bra pensionsplanering kräver tid och kunskap och mycket eftertanke. Den ska spegla dina behov, din familjesituation och dina prioriteringar.
Känner du dig osäker på hur din situation ser ut? Hur skall man tänka kring långsiktigt pensionssparande, den kommande pensionsplaneringen och hur skall du göra med eventuellt efterlevandeskydd? Du är varmt välkommen att kontakta Emmy om du behöver hjälp att reda ut dessa frågor.
Kontakta Emmy Lilja
📧 emmy.lilja@soderbergpartners.se
📞 073–579 04 87
